Статьи / Рубрики
| 01-06-2011 SalNur |
|
ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ: МИФЫ И РЕАЛИИ
Рыскулов Адильбек,
АО «Региональный финансовый центр города Алматы»
Развитие системы исламского финансирования неотъемлемо связано с рядом проблемных факторов, с которыми приходится сталкиваться. Так существенным препятствием является неосведомленность населения о схемах и методах исламского финансирования, что, в свою очередь, порождает немало мифов, не имеющих ничего общего с реальностью. В данной статье мы постараемся развеять несколько наиболее распространенных заблуждений и отразить реалии исламского банкинга в Казахстане.
Миф 1:
Исламские финансы только для мусульман
Одним из часто встречающихся заблуждений является утверждение, что «исламский банкинг только для мусульман». Подобное утверждение не имеет ничего общего с действующей мировой практикой исламского банкинга, кроме того Шариат не накладывает подобных ограничений в отношении немусульман. Для того, чтобы воспользоваться услугами исламских финансовых организаций, не имеет значения, какого вероисповедания придерживается (или не придерживается) клиент.
Безусловно, первоначально система исламского банкинга зарождалась, исходя из нужд мусульманского населения, испытывающего затруднения в использовании услуг традиционных банков, страховых компаний и иных финансовых организаций. Разработчики современной системы исламского финансирования, в первую очередь, стремились удовлетворить растущий спрос населения на финансовые продукты в исламских странах. По сути, это послужило первоначальным толчком, но с развитием и распространением системы к услугам исламских банков стали прибегать и немусульмане. На сегодняшний день в таких крупных мировых исламских финансовых центрах, как Малайзия и Великобритания, доля немусульман среди клиентов исламских банков доходит до 50%, т.е. до половины всех клиентов. В данном случае, религия не является причиной использования исламских банковских продуктов.
Кроме того, развитие системы исламского финансирования в светских странах изначально предполагает, что количество клиентов, использующих исламские продукты, по идеологическим причинам будет небольшим. Основная масса клиентов ориентирована, в первую очередь, на то, насколько выгодными являются исламские продукты.
Миф 2:
Беспроцентный – значит «бесплатный»
Исламские кредиты часто принято называть «беспроцентными», и именно это порождает распространенное заблуждение. В понимании населения, привыкшего к тому, что именно процент по кредиту является платой за его использование, термин «беспроцентный» воспринимается как «бесплатный». Подобное заблуждение также связано с самой формулировкой «исламский кредит», ведь под банковским кредитом мы обычно подразумеваем денежную ссуду под процент. Таким образом, под понятием «исламский кредит» или «беспроцентный кредит» мы ожидаем увидеть денежную ссуду, но без ссудного процента. Увы, это не так.
Исламский банк - это коммерческая организация, основной целью которой является получение прибыли. Предположение, что банк осуществляет предоставление беспроцентных ссуд, является абсурдным. Понятие «исламский кредит» означает, что банк осуществляет финансирование без использования ссудного процента, но при этом используются иные способы формирования прибыли. О наиболее распространенных схемах финансирования, применяемых исламскими банками, мы поговорим ниже. На данном этапе следует четко понять, что «исламский кредит» не является бесплатным. Более того, в мировой практике стоимость услуг исламских банков формируется аналогично традиционным банкам (инфляция, риски, норма прибыли), и конечная цена продукта соответствует общим рыночным ценам на банковские продукты. Также бытует ошибочное мнение, что «исламский кредит» является безвозмездным, что если по какой-либо причине клиент не сможет расплатиться с банком, то ему все простят, «ведь банк исламский». Это далеко не так. То, что банк является исламским, означает, что все операции соответствуют требованиям Шариата, но это не значит, что банк будет прощать проблемные кредиты своих клиентов. Исламский банк имеет полное право требовать покрытие кредита залоговым имуществом, а также взыскивать с недобросовестного клиента вложенные средства через суд.
Миф 3:
Процент – это риба
Первоначально клиенты исламских банков бывают шокированы, услышав, что исламский кредит им выдадут «под проценты». Кредит «под проценты» – это же «риба». Этот миф также возник вследствие неправильного понимания термина «процент» и понятия «риба».
Давайте попробуем разобраться, что же такое «процент». Школьный курс математики напоминает нам, что «процент» - это математический инструмент, обозначающий одну сотую долю чего-либо, обозначается символом «%». Например, 100 грамм составляют 10% от 1 килограмма. В процентах может быть выражена
любая доля чего-либо по отношению к целому.
«Риба» представляет собой излишек, получаемый в качестве вознаграждения за отсрочку по займу. Данный излишек может быть выражен, как в номинальной форме, например 120 тг. от суммы долга в 1000 тг., так и в процентной форме – 12% от 1000 тг. Суть не меняется, различны лишь формы обозначения.
Таким образом, ясно, что «процент» и «риба» это не одно и то же. «Процент» используется лишь как форма выражения количества «риба».
В свою очередь исламские банки также используют «процент» для обозначения уровня своей доходности по исламскому кредиту, что совершенно не предполагает наличия «риба». Например, исламский кредит под 9% означает, что банк получает доход в размере 9% от суммы сделки, но при этом сама сделка совершенно не содержит в себе элементов предоставления ссуды с взиманием вознаграждения, т.е. не содержит в себе элементов «риба».
Миф 4.
Любой кредит – это риба
Еще одно заблуждение, связанное с непониманием финансовых терминов. Мы привыкли, что под термином «кредит» обычно подразумевается именно банковский
кредит, представляющий собой предоставление займа банком клиенту на определенный срок под ссудный процент. При этом мы забываем о том, что существуют и иные формы кредитования.
Коммерческий кредит – разновидность кредита, подразумевающая под собой предоставление одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) денег и вещей, определенных родовыми признаками. При этом заемщик обязуется своевременно возвратить кредитору такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Современный коммерческий кредит предоставляется в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.
Таким образом, видно, что существует определенная разница между такими понятиями как «банковский кредит» и «коммерческий кредит. Именно банковский кредит содержит в себе элементы «риба», а коммерческий кредит подобного недостатка лишен. В свою очередь, исламский кредит представляет собой форму именно коммерческого кредита.
Так что же такое«Исламский кредит»?
Исламские банки осуществляют свою деятельность на основе одного из трех практикуемых видов финансирования: 1) в качестве торгового посредника с предоставлением коммерческого кредита; 2) на условиях лизинга (аренды); 3) на условиях партнерства.
Как уже указывалось ранее, исламский кредит представляет собой разновидность коммерческого кредита и на практике выражается в одной из трех схем финансирования: перепродажа товара с торговой наценкой (мурабаха), авансовый платеж (салям) и заказ на производство товара (истисна). Рассмотрим подробно первую схему, как наиболее распространенную форму исламского кредитования.
Мурабаха – договор перепродажи товара клиенту, приобретенного банком у первоначального продавца (производителя) по предварительному заказу клиента. Цена перепродажи товара формируется из первоначальной цены покупки товара банком плюс норма прибыли банка. Особенностью договора Мурабаха является обязательное указание первоначальной цены покупки товара банком. Также весьма существенным является условие, что банк должен непременно быть полноправным собственников товара в момент продажи его клиенту.
Алгоритмфинансирования
Шаг 1. Заключение соглашения между исламским банком и клиентом, согласно которому исламский банк обязуется продать, а клиент обязуется купить указанный товар по указанной цене в указанный период:
• клиент обращается в банк о возможности финансирования покупки товара по договору Мурабаха;
• клиент предоставляет банку сведения о товаре;
• банк заключает с клиентом соглашение об осуществлении финансирования покупки товара по договору Мурабаха.
Шаг 2. Приобретение права собственности на товар исламским банком:
• банк приобретает товар у производителя;
• право собственности и все связанные с этим риски переходят к банку.
Шаг 3. Заключение договора Мурабаха между исламским банком и клиентом:
• клиент обращается в банк с предложением о покупке товара;
• банк принимает предложение и заключает с клиентом договор купли-продажи товара;
Шаг 4. Клиент выплачивает банку плату за товар согласно оговоренным условиям (обычно в рассрочку).
В качестве особого вида выделяется такая схема финансирования как Товарная Мурабаха. Данная схема применяется в тех случаях, когда клиенту требуется не товар, а непосредственно денежные средства. В этом случае в первоначальный алгоритм включается еще один дополнительный шаг.
Шаг 5. Клиент продает товар другому покупателю через банк, который выступает в качестве агента.
При этом в качестве объекта купли-продажи обычно выступает товар, который банк в достаточной степени может легко купить и продать на рынке, например, золото. Также цена, по которой клиент продает товар конечному покупателю, обычно сопоставима с первоначальной ценой производителя.
В качестве заключения отметим, что рассмотренные нами мифы являются лишь частью тех заблуждений, что были порождены внедрением системы исламского финансирования в Республике Казахстан. К сожалению, одним из основных факторов этого является отсутствие должного уровня осведомленности среди населения и профессиональных участников финансового рынка. Решение данных задач становится приоритетным направлением в деле становления Казахстана в качестве регионального центра исламского финансирования.
Одной из организаций, прилагающих усилия в данном вопросе является АО «Региональный финансовый центр города Алматы» (АО «РФЦА»). Специалистами АО «РФЦА», а также компаниями, входящими в структуру финцентра, осуществляются различные функции по развитию и продвижения системы исламского финансирования, в том числе консалтинг организаций, желающих осуществлять или пользоваться продуктами исламской финансовой системы, подготовка специалистов по исламским финансам, а также разъяснение особенностей данной системы среди населения.
пророк Мухаммад (с.а.с), сказал: «Облегчайте, а не создавайте затруднения, возвещайте благое, а не внушайте отвращение (к Исламу)».
06-06-2010 SalNur
Исламские финансы в РК: начальный этап развития
Спустя полтора года после того, как парламент РК принял закон об исламском финансировании, несколько местных и международных исламских институтов уже приступили к активной деятельности по системному развитию исламских финансов в стране. Теперь, когда уже сделаны первые шаги, правительство страны приступило к более упорядоченной работе по внедрению исламских финансов и банковского дела путем формирования дорожной карты по экономическому развитию.
10-06-2010 SalNur
«Al Hilal» Банк
АО «Исламский Банк «Al Hilal» - является первым коммерческим Исламским банком в Казахстане и Центральной Азии. В январе 2010 г. банк прошел юридическую регистрацию и в марте текущего года получил банковскую лицензию на осуществление полного спектра банковских услуг через филиалы открытые в гг. Астана и Алматы. В процессе регистрации банком сформирован собственный капитал в размере 5 млрд. тенге.
01-05-2010 SalNur
Краткий обзор рынка Исламского финансирования
В 2009 году в нашей стране был принят Закон об исламском финансировании. В текущем году Президент РК Н.А. Назарбаев в своем Послании обозначил цель «стать региональным центром исламского банкинга в СНГ и Центральной Азии и войти в десятку ведущих финансовых центров Азии к 2020 году». Немаловажен и тот факт, что в следующем 2011 году Казахстану предстоит председательствовать в Организации Исламской Конференции.
Отправить комментарий